智“汇”香江·系列述评②

　　在数字化浪潮席卷全球的当下，数字金融已成为推动经济社会发展的新引擎。从东南亚渔村的移动支付，到中国小微企业的“秒批”贷款；从印度的数字身份认证，到东盟的区块链跨境结算。技术与普惠理念的深度融合，正在构建一个更包容、更高效、更可持续的数字金融新生态。

　　如何凝聚全球智慧，释放增长潜能，推动实现“普惠”与“可持续”的双重目标？答案或许在于技术、应用、生态的协同融合。

香港交易所电子显示屏

图源：新华社

　　技术驱动，构建数字金融新基建

　　人工智能在贷款审批中实现“秒级”授信，区块链让跨境收付实现降本增效，大数据将资信状况评估准确率大幅提升……近年来，以人工智能、区块链、大数据、云计算等为代表的前沿技术快速迭代，日益融入经济社会发展的各个领域，推动数字金融快速发展，成为支撑其发展的底层技术。

　　以移动支付为例，第55次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2024年12月，我国网络支付用户规模达10.29亿人，网络购物用户规模达9.74亿人，网上零售额、移动支付普及率稳居全球第一。移动支付的普及不仅极大提高了交易效率，降低了交易成本，还为中小企业和个人消费者提供了更加便捷的金融服务。

　　而这，仅仅只是数字金融的一角。与之相关的例子不胜枚举——

　　中国建设银行依托大数据和人工智能打造的“惠懂你”平台，整合多维度数据构建用户画像，将小微企业贷款审批时间从数周缩短至几分钟；菲律宾的数字银行Tonik在其移动应用中，推出生成式AI聊天机器人，以类似人类的准确性和同理心理解和回应查询，为用户提供即时信息访问；巴西央行推出数字支付系统Pix，因便捷性和低成本迅速普及，推动了银行业的竞争和创新……

　　数字金融的应用与探索，必然绕不开香港。据全球金融软件公司Finastra调查报告显示，2023年，香港地区金融机构的生成式AI使用率，在2023年是众多金融市场中最高的，达到38%，远高于全球平均水平的26%。与此同时，借助大数据与人工智能技术，香港线上银行建设全面提速，客户得以畅享不间断金融服务；深度参与数字人民币跨境试点，探索区块链技术在跨境支付结算中的应用，离岸人民币枢纽功能得到显著提升‌。

　　可以说，香港正在通过技术嵌入、数据互联、政策协同，系统性地降低金融服务成本，并重塑信息交互机制，为全球数字金融发展打造出一套安全、高效、便捷的范例。

　　上述实践表明，全球金融业正在持续加大科技投入，推动数字金融从“数字化”向“数智化”迈进。

　　在即将举行的2025年世界互联网大会亚太峰会数字金融论坛上，将发布《商业银行数据要素金融产品与业务探索研究报告》《金融科技推动“一带一路”战略实施：以东南亚为例》等成果，推动数字金融服务模式等进一步发展。

普惠金融App体验

图源：新华社

　　普惠应用，拓展金融服务新场景

　　普惠性，是数字金融的重要价值之一。

　　最近，中国多家银行陆续披露了2024年业绩报告。财报显示，在政策的推动下，金融机构纷纷发力开展普惠金融业务，有力推动了金融资源流向实体经济。

　　数字技术的飞速发展，正逐步打破传统金融服务边界，推动普惠金融向更广泛的群体下沉，努力实现从“数字鸿沟” 到“全民共享”的转变，不断走向多元化、综合化、开放化。

　　世界互联网大会秘书长任贤良表示，过去十年间，亚太地区在普惠金融领域成绩斐然。比如，香港一些银行通过增设实体分行、推出流动分行等方式，为偏远地区市民和社区居民延伸银行服务网络。

　　合抱之木，生于毫末。我们可以看到，在亚太地区，数字普惠金融的实践正在上演——中国福建龙岩搭建“e龙岩”数字平台，归集2000余项政务数据，推出多款“秒贷”产品，为花农、茶商等群体授信助力；越南TPBank用卫星遥感评估橡胶林价值，为胶农提供无抵押融资；巴基斯坦JazzCash通过手机短信代码（USSD）等方式覆盖乡村用户，让偏远地区低收入群体也能享受“数字钱包”的便利。

　　有人说，数字普惠金融的重要价值，在于打破“规模、风险、成本”的不可能三角。在这方面，香港金融管理局与中国人民银行正推动两地快速支付系统互联，即香港的转数快（FPS）与内地的网上支付跨行清算系统（IBPS），便利两地居民实时小额跨境支付。

　　然而，数字普惠金融也面临着诸多挑战，诸如数据安全风险频发、“数字鸿沟”依然存在等。对此，澳大利亚一些金融机构专门开发了针对老年人和残障人士的数字金融服务，充分考虑特殊群体的使用习惯；印度尼西亚政府通过与金融机构合作，为偏远地区的居民提供移动支付、小额信贷等金融服务，并加强对金融科技企业的监管，确保算法公平公正，防止弱势群体在金融服务中受到不公平对待……伴随数字普惠金融的发展，要实现真正的“全民共享”，仍需各方携手并进，推动金融服务从“普适”走向“精准”，让技术的温度被更多人深切感知。

香港城市风光

图源：网络

　　构建生态，培育协同发展新范式

　　数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。然而，数字普惠金融，仍存在一些待解难题——数字化方式的违约成本较低，恶意违约概率提升；信息技术系统出现技术故障或安全漏洞，可能会造成消费者信息泄露；数字普惠金融业务小额分散，加之发展模式尚不成熟；监管政策存在滞后性，监管难度加大……

　　单丝不成线，独木不成林。数字普惠金融的可持续发展，需要政府、市场、社会形成合力，构建一个多方共生的生态，推动“普”与“惠”的平衡。

　　香港的实践，就是一个生动的案例。

　　作为国际资本进入亚太的门户，香港引入监管沙盒经验，打造“跨境理财通”试点，让内地与香港投资者7个工作日内实现账户互通；作为内地金融科技企业“出海”跳板，助力蚂蚁国际等企业在东南亚落地，形成“引进来+走出去”的双向赋能。

　　这种“连接者”角色，恰如香港维多利亚港——汇聚百川，方能成其大。

　　如果站在更高维度去看，数字普惠金融生态的构建，恰恰是人类命运共同体的生动实践。而这一点，与世界互联网大会“携手构建网络空间命运共同体”的理念不谋而合。

　　此次亚太峰会，可谓正当其时。峰会期间举行的数字金融分论坛，将汇聚各方智慧，探讨如何推动金融行业与数智技术有机融合，构建可信的普惠金融生态。

　　技术向下扎根、应用向实而生、生态向广联结，才能织就一张覆盖全球、连接所有的普惠之网。从乌镇到香港，让我们从这次峰会启航，构建更可信、普惠、包容、可持续的金融生态，助力全球数字经济繁荣发展。（撰文/雷渺鑫 丛芳瑶 编辑/李政葳）

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